En el mundo de las finanzas personales, uno de los conceptos más importantes y a menudo subestimados es el fondo de emergencia. Es un pilar esencial para mantener la estabilidad financiera y protegerse contra imprevistos. En esta entrada, exploraremos qué es un fondo de emergencia, su importancia, y cómo puedes construir uno sólido y eficaz, además de mi visión de dónde guardar el dinero de dicho fondo.

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia es una reserva de dinero que se guarda específicamente para situaciones imprevistas que puedan surgir, como:

• Pérdida de empleo
• Reparaciones urgentes en el hogar o el coche
• Otros gastos inesperados que no se pueden postergar

La idea principal es tener una cantidad de dinero fácilmente accesible para cubrir estos gastos sin tener que recurrir a préstamos, tarjetas de crédito, o la venta de inversiones, lo cual podría afectar negativamente tu situación financiera a largo plazo.

¿Por qué es importante tener un fondo de emergencia?

1. Seguridad financiera: Proporciona una red de seguridad que te permite afrontar emergencias sin desestabilizar tus finanzas.
2. Evita deudas: Al tener dinero disponible para emergencias, reduces la necesidad de endeudarte con préstamos de alto interés o tarjetas de crédito.
3. Reducción del estrés: Saber que tienes un colchón financiero para imprevistos reduce la ansiedad y el estrés asociados con situaciones de emergencia.
4. Protege tus inversiones: Al no tener que liquidar inversiones para cubrir gastos urgentes, puedes mantener tu estrategia de inversión intacta y permitir que tus activos crezcan a largo plazo.

¿Cuánto dinero necesitas en tu fondo de emergencia?

La cantidad ideal de un fondo de emergencia varía según las circunstancias personales, pero una regla general es tener entre 3 a 6 meses de gastos básicos cubiertos. Esto incluye alquiler/hipoteca, comida, transporte, colegios, seguros y otros gastos esenciales. Si tienes una situación laboral más inestable o dependes de ingresos variables, puede ser prudente aumentar esta cantidad hasta cubrir 9 o 12 meses de gastos.

Yo personalmente tengo 6 meses de gastos cubiertos.

Cómo construir un fondo de emergencia

1. Calcula tus gastos mensuales: Haz un presupuesto detallado para conocer tus gastos esenciales mensuales.
2. Establece una meta: Basado en tus gastos, determina cuánto necesitas ahorrar para tu fondo de emergencia.
3. Crea un plan de ahorro: Decide cuánto puedes ahorrar mensualmente y ajusta tu presupuesto para cumplir con este objetivo. Considera automatizar transferencias hacia una cuenta de ahorros específica para emergencias.
4. Mantén el dinero accesible: Coloca estos fondos en un lugar de fácil acceso, pero separado de tu cuenta corriente habitual, para evitar la tentación de usarlo para gastos no esenciales.
5. Revisa y ajusta regularmente: Evalúa tu fondo de emergencia al menos una vez al año y ajústalo según cambios en tu vida, como aumento de gastos o cambios en tus ingresos.

Y hasta aquí la teoría sobre los fondos de emergencia, pero... ¿cómo lo estoy gestionando en mi vida personal?

Gestionando mi fondo de emergencia

Como desde hace un tiempo decidí tomar el control sobre mis finanzas personales y mis inversiones, evité hablar con mi banco habitual para que me recomendaran el producto que tuvieran en ese momento y me puse a investigar por mi cuenta.

Lo más sencillo que encontré fue usar la cuenta flexible de Revolut. En esta primera etapa usaba Revolut para hacer pruebas de inversión, pagar con divisas extranjeras, crear una cuenta conjunta con mi mujer.... y tenía a mano la cuenta flexible. En aquel momento daba una rentabilidad del 3,08% anual, pagando día a día los beneficios. Fácil, rápido y limpio, y con un 3,08%, que es mejor que 0%.

Fue haciendo mis investigaciones y vi que Revolut se llevaba una pequeña comisión de gestión. Bien me parece, al final nadie ofrece duros a cuatro pesetas.

Tirando un poco del hilo del funcionamiento de la cuenta flexible de Revolut ves que lo que hacen es invertir en un fondo de bajo riesgo y jugar un poco con las rentabilidades esperadas, corrigiéndolas con el paso del tiempo.

Hice una pequeña investigación sobre diferentes empresas que ofrecen este tipo de cuentas remuneradas y en qué fondos invierten:

Ésta es mi selección final:

Después de una pequeña investigación (tampoco le quería dar demasiadas vueltas a este tema) me quedo con estos candidatos:

La principal diferencia entre ambos es la estructura de costes de entrada y variables, pero en el corto plazo (1-3 años) son muy parecidos. El fondo de Groupama tiene una mejor rentabilidad que el de AXA. Y en ambos casos, viendo el rendimiento del último año, me dan una mejora de casi un 1% (habría que tener en cuenta los costes de mantenimiento, por eso digo casi) de rendimiento con respecto a la cuenta de Revolut.

Así que siguiendo el enfoque KISS que quiero para mi gestión financiera, me quedo con:

Ya veremos cómo se comporta mi idea y si me merece la pena diversificarlos con otros fondos como el de BlackRock o el de AXA.

¡Seguimos aprendiendo!